美國醫療保險制度 vs. 找婦產科醫生心得～

身懷六甲才跟著龜老爺來到美國工作，抵達後的當務之急就是得趕緊加入保險和找婦產科醫生，才能立即接上之前在台灣產檢的進度，不過美國的醫療保險制度，真是複雜到了一個令人匪夷所思的地步，把我們搞得是一個頭兩個大～（台灣人真的要好好珍惜全民健保這項福利阿！ ）

其實在還沒出發前，就已經透過許多管道詢問朋友和同事推薦當地不錯的婦產科醫生了，不過得到的回覆多半是：「你的保險是哪一種？要先知道你的保險是哪一類，才能幫你推薦！」、「如果推薦的醫生和你最後要保的保險網絡不同，也是沒有用的～」，所以一切都只能等抵達之後才能開始進行了。（不得不再強調一次，台灣人真的很幸福，隨時想去哪間醫院、哪間診所找哪個醫生，只要健保卡帶著，掛個號就可以看了，真是幸福得不得了啊～）

簡單來說；加州的醫療保險制度主要有兩大系統， 一是HMO(Health Maintenance Organization)、另一種則是PPO(Preferred Provider Organization)，根據我的理解差異大致如下（其實多半是龜老爺做的功課 XD，我只負責聽取簡報，如果有說錯也歡迎指正）：

HMO (Health Maintenance Organization) 

算是一種管理式醫療計劃，加入這種醫療保險體系，必須先找到一位家庭醫生（Primary Car Physician），以後不管任何大小病痛，都要先透過這位家庭醫生來幫你做初步診斷，若是傷風感冒之類的小病，就直接開藥單去藥局自己買藥來吃，若必須要轉診的話，也必須透過這位家庭醫生幫你轉診到同一體系內的專科醫生手上，這類保險好處是保費低、自付額也低，缺點是不能隨心所欲的找醫生看診，而且比較複雜的一點是………既使同樣在HMO體系下，還是有分很多不同的網絡（PacifiCare HMO、Kaiser Permanente HMO、Blue Shield of California HMO………繳的保費和保障內容都有差），由於每個醫生都分屬於不同的網絡之下，加保前一定要100%確定所投保的網絡無誤，否則保險公司一樣不會支付，到時就只能淪為全額自費了。

PPO (Preferred Provider Organization) 

和HMO相較起來，PPO可就自由了許多，不需要透過家庭醫生初診或轉診，想看哪個醫生或去哪間醫院都可以，網絡內的醫生或醫院100% cover、但網路外的只有cover 70%，缺點就是保費和自付額（Deductible）都比較高，而且得先從自己腰包付一筆為數不小的費用（$500～$5000不等），等達到一定金額之後，保險公司才會開始幫你付那一年的醫療費用。

※以我們保HMO的例子來說，除了第一次產檢自費付了$200之外（後來保險卡拿到後，也全額退還了），到目前為止還沒付過任何一筆Co-Pay或Deductible的費用，也就是零啦！所以在美國有保險和沒有保險看醫生，費用真的有天壤之別～～～

除了這兩個系統之外，在加州，還有另一種比較奇特的是Kaiser體系的（也屬於HMO其中一個網絡），這個體系就像連鎖飯店一樣，他們在加州各地有屬於自己的連鎖醫院也養了一批醫生，只要加入這個體系，不需透過家庭醫生轉診，事先預約就可以去他們任何一家醫院給裡面駐診的醫生看診，缺點就是只能去這家醫院看診，保險才有支付，而且每次去看的醫生都可能會不同（好像也可以指定？但就要先預約），所以到時幫你接生的醫生也會是隨機的～～

HMO & PPO 的簡單比較：

以上說起來簡單，但真要搞懂的確需要花費不少功夫，龜老爺那時每天下班回到家都在研究這些（撇開保費不說，所有生產可能發生的緊急狀況都要考慮進去，萬一要轉診的話也方便），除了醫生要在體系裡，連生產醫院也都要在體系裡才行（美國是婦、產分開的），雖然我們的醫生Dr.Y是在HMO體系裡（PPO也有），但他所推薦的生產醫院HOAG，卻是在HMO的另一個網絡之下，因此龜老爺為了讓我能到較新較大的醫院生產，一度想要轉成其他網路，後來問過Dr.Y意見，他覺得倒是無所謂，畢竟生產只在醫院待三天，只要醫院也有附設小兒科門診就可以了。

題外話：龜老爺公司可選擇保HMO或PPO，算是彈性比較大的，有的公司就只有單一選項，複雜和受限度又更高了，我雖然算是龜老爺的眷屬，可以跟著他一起加入公司團保，不過當初投保的時候，也遇到了一些狀況，那時龜老爺緊張到每天上網做功課，查詢所有可能替代的方案，嘴裡還不停嚷嚷著：萬一真的不行的話，要把我送回去台灣生產了 XD，不過那又是另一段Long Story了，有時間再把它分享出來唄～

所有保險、醫生/院都搞定之後，最另我們詫異的還是「保險的費用」，大家都知道台灣全民健保的保費是照薪資高低所得來按比例扣繳，但美國的醫療保險就跟台灣買保險一樣，是照加保的人數來計算，和薪資的高低完全無關，所以當我們第一個月看到被扣的保費時，著實是嚇了一跳！因為龜老爺連同我一個眷屬（Total 兩個人），這樣每個月的保費只要65.57（半個月32.79），簡直比在台灣一個人的勞健保費用還便宜。（ ※保費高低與每間公司和保險公司談的保險內容有關，不見得每間公司都一樣～）

【後記】
● 如果是全額自費產檢/生產的話，以上這些問題都不存在～

● 事實上美國也有一些私人性質的健保，但投保人口大約只有三成不到，歐巴馬上任後也極力推動美國的全民健保制度，這幾天打開電視都會看到他到處演講的新聞，雖然反對阻力很大，但若是成功的話，我想這會是他任內最大的一項政績！

補充長住美國Cindy的觀點：健保會不會是政績我就不敢確定，因為美國不用付錢卻享用社會福利的人的比例太高了，全民健保到底是對全民的福利還是對某些人的福利還真的很難說～

★ 延伸閱讀：
購買醫療保險須問清的問題  from 僑報
Irvine 附近婦產科醫生、醫院  from 美國坐月子中心
美國經驗~找婦產科醫生 by 吳賴之家